カードローンを借りたら返済が必要ですが、返済はまず完了させなければなりませから、自分の考えに合わせた返済が賢い返済と言えます。そこで必要になるのが自分が何を重視するのかを明確にする事です。
カードローンの返済方法としては月々一定額を返済していく約定返済と何時でも幾らでも返済できる随時返済があるのが普通で、返済はこれを組み合わせて行うという事になります。
賢い返済を考えた場合、多くの人はできるだけお得になることを重視しますから、通常は約定返済を続けて、これに上手に随時返済を組み合わせて返済期間を短縮し、利息を減らす事を考えてみましょう。
カードローンで融資を利用した場合、そのお金は利息を含めて返済しなければなりません。この返済は自分の考えに合わせて返済できることが最も賢い返済という事ができます。
ただし、利用者の多くは何を重視して返済するのかよく考えずに返済しています。ですからまず必要なことは自分が何を重視するのかよく考えてみましょう。
例えばお得な返済を重視するのであれば、自分は賢くお得な返済ができているのか、自分の返済について評価してみて下さい。よく考えればもっとお得な返済ができるという事が分る人もいるでしょう。
賢い返済と言っても何が賢いと言えるのかは利用者個人個人の考え方によって違ってきます。
例えば、月々滞りなく返済していければ賢い返済と考える人がいるでしょう。
それに対して契約書に掛かれている内容を駆使して、返済を早く終わらせたり、あるいはできるだけ月々の負担を減らして長期化させることが賢いと感じる人もいるかもしれません。
ですから、賢い返済を一概に説明することはなかなか難しいという事は最初に了解しておいてください。
ここでは後々説明するように、できるだけお得に返済することを賢いと仮定して説明しますが、その前にまず行って欲しいのが自分がカードローンの返済で何を重視するのか考えてみましょう。
例えば、特に得とか損とか意識せずに便利に使えていれば良いという人もいるはずです。
また人によってはできるだお得に利用したいと考えて、返済だけではなくＡＴＭの利用手数料なども気にして利用している人もいるでしょう。
もちろんカードローンをそこまで深く考えて利用していないという人が殆どでしょうから、まずは、自分はカードローンの返済で何を重視しているのかを考えてみて下さい。
自分が何を重視しているのかが分ったら、次に自分の実際に利用しているカードローンのことをその重視する点で評価してみましょう。
自分の利用しているカードローンが自分の重視している点に沿った返済になっていれば大変良いカードローンを選んだという事になります。
しかし自分の重視している点が必ずしも満たされていないというような場合には、利用方法を検討しなおして自分向きに利用できる様に変えていく事が必要でしょう。
自分向きの賢い返済は既に借入れしていてもそれなりに行う事ができますから、よく考えて上手に利用する事を考えて下さい。
従来のローンでは借入れは一回ですから申込みが多少面倒でもできるだけお得に利用できるものが良いローンと考えるでしょう。
しかしカードローンは何度も利用するという点でお得というだけではなく便利さも選ぶ場合の重要なポイントになるはずです。
ですからカードローン選びではこういった点も考える事が必要になります。
そこでまず、カードローンの返済にはどのようなものがあるのかず確認しておくことが必要です。カードローンでは月々返済する約定返済と、何時でも幾らでも返済できる随時返済が用意されています。
返済ではまず無理をせず約定返済を行っていく事が重要です。約定返済だけでも返済が厳しいという場合には、そもそも借入れすること自体に問題があります。
約定返済がしっかり行えるという前提で、自分が考える賢く返済する為に約定返済に合わせて随時返済を組み合わせて返済を考えるようにしましょう。
そこで賢い返済を考えるうえで必要になる返済の基本的な知識を説明しておきます。
カードローンの返済と言えば月々一定額を返済していくという理解があるはずですが、実は用意されている返済方法には次の２つがあるのが普通です。
| 返済方法 | 内容 |
|---|---|
| 約定返済 | 決められた返済方式に従って月々返済していく方法 |
| 随時返済 | 何時でも幾らでも返済できる方法 |
先程説明した月々返済していく方法というのは、このうちの約定返済という事になります。
しかし表に示した通りカードローンの返済方法にはもう一つ随時返済というものが有って、これを使って返済することも可能なのです。
返済のしやすさを考えれば、通常は約定返済で少しづつ返済していくという事になりますが、これは月々収入が入ってくる会社員を想定しているからです。
しかし例えば別の職種として個人事業主を考えれば、収入は会社員のように一定していませんから、かえって随時返済の方が返済しやすいという事もあります。
ただしここでは会社員を想定して話を進める事にします。
説明したようにこの場合約定返済で行うのが最も楽な返済である意味これは賢い返済という事ができます。
ですから会社員の場合には、まずは約定返済を滞りなく行い、しっかり返済していく事が、大変重要になるでしょう。
そういった返済ができているうえで、さらに賢い返済を考えるとすれば、約定返済を続けるよりもお得に返済できないかという事になります。
いろいろ考えて工夫したけれども約定返済よりも総返済額が高額になったのでは、工夫する意味がありません。
ではどのように考えればよいのかというと、先程説明したように返済には約定返済と随時返済の２種類があり、この２つは併用することが可能ですから、この２つをうまく組み合わせることが必要です。
つまり、約定返済を続けて、それに加えて随時返済を併用すれば、約定返済だけで返済するよりも、お得な返済にでき賢い返済になるという訳です。
しかし珍しいところでは約定返済が無く随時返済だけのものもあるのです。これは主に個人事業主向けに考えられたもので、定期収入の無い人には便利なものになるでしょう。
カードローンの利用者には有利さを重視する人がたくさんいて、有利なことが賢い返済と考えます。そこで返済をできる範囲で有利なものにすることを考える事になります。
返済を有利にするというのは元金が変わる訳ではありませんから、いかにして利息を減らすことができるのかという点が重要です。
そこで利用したいのが随時返済で、これを利用すれば返済期間を短縮でき、その分利息が少なくなります。
ただし、注意が必要なのは随時返済を利用する事によって、お金が足りなくなってしまい、新たな借入れに繋がるようなことがあっては意味がありません。十分注意しながら利用するよおうにしましょう。
ローンはできるだけ有利なものを選びたいと考えるものですが、カードローンでは便利さも重要です。
しかしカードローンでもできれば有利に利用できた方が良い訳ですから、返済についても有利さを追求する必要があり、それを望んでいる人も多いでしょう。
そこで以下賢い返済を考えるという場合、いかに有利に返済するのかを指す事と理解してください。
では賢い返済という場合、具体的には何を指すのかという事にいなりますが、ここでは完済時の返済総額が少なくなる返済を表すものとします。
もちろんこの場合、元金の金額は同じですから、結局利息が少なくなる返済と言い換える事も可能でしょう。
カードローンの利用では、この他にも元金の他にＡＴＭの利用手数料や、場合によっては返済時の銀行振込の為の振込手数料がかかる事になるので、実際にはこういった点も考慮が必要です。
ただしここでは返済という点だけに絞って利息が少なくなる方法を検討する事にします。
では返済で利息を少なくすることなどできるのでしょうか。まず利息がどう計算されるのか説明しておきます。
利息は次の計算式で計算されます。
つまり、利息というのは金利だけで決められるわけではなく、借入残高や借入期間によっても左右されるということが分かります。
ですから、これらの要素を調整できれば、利息の計算結果が違ってくるので、利息を少なくできる可能性もある訳です。
返済を考えた場合、約定返済を続けていた場合、利息は契約時に計算したものよりも下がることはありませんが、これに随時返済を挟むことを考えてみましょう。
例えば１００万円借りて、あと５０万円残高が残っていたとしましょう。通常であれば次の返済日にはこの５０万円が借入残高として利息が計算されます。
しかし余分なお金ができて、随時返済を使って２０万円返済したとしましょう。
さらにカードローンの返済は借り入れが増えなければ月々一定額の返済になりますから、利息分が減る事で、元金の返済分が増えますから、返済効率が上がり、随時返済分と合わせて返済期間の短縮が見込めます。
つまり、これによってさらに利息の節約に繋がる事になるわけです。
このように約定返済に随時返済を併用すれば、大変賢い返済ができるようになるわけです。
そんなに賢い返済が見込めるのであれば、自分もすぐに随時返済を併用して返済してしまおうと考える人もいるでしょう。
しかし、随時返済の利用には注意しなければならない事があります。
随時返済をするには、それに見合ったお金が必要です。したがって、そのお金を用意するという事は、それだけ家計に影響が出るという事になる訳です。
このため、無理に随時返済をすれば、その時点では確かに賢い返済ができたと言えるかもしれませんが、後になって生活ができなくなってしまって、新たに借入れが必要になるかもしれません。
そうなれば随時返済は無駄になって賢い返済のつもりが、下手な返済になってしまいかねません。
しかし計算してみれば分かりますが、現在では非常に低金利の時代で利息自体がそう高額にはなりませんから、借り方によっては、こういった手数料が利息以上に掛かってしまう可能性もあるのです。
ですから手数料程度と馬鹿にするのではなく、損得の判断を行う際には十分注意するようにしてください。
賢い返済を考える場合、借入れしてからいかにして利息を少なくするかとか、いろいろと知恵を使う人が多いですが、実は最も賢く借り入れを利用するには、借りる前に知恵を使う事です。
上手に知恵を使って借入額をできるだけ減らすことができれば、利息も減って最もお得なのです。
そしてもう一つ重要なことは有利さを追求するつもりで無理に随時返済を使うようなことをしないために自分の返済能力を的確に把握することです。
幾らお得になると言っても、その返済能力を超えるような返済になりかねないという事を理解して、返済はあくまで自分のできる範囲内で行えるように考える事が重要です。
このようにできる部分で随時返済を挟み込むことで返済は賢く行う事ができる訳ですが、それでも借入れしたら返済しなければならないことは間違いなく、それに見合う利息も支払う必要があります。
ですから更に賢い返済を考えるのであれば、借入れするお金を減らすことを考え、返済期間も短縮し、支払う事になる利息も減らすようにしましょう。
ですから賢い返済というよりも賢い借入方法と言うのはできるだけ借入額を少なくすることなのです。
高額の借入れをしてから、いくら賢い返済を考えたとしても、借りないことにくらべれば、利息という損失は出るのです。借入れをしようという場合には、まずはその点を考えて実際の借入れを考えましょう。
もう一つ賢い返済をする場合に重要なのが自分の返済能力を把握しておくことです。
そこで賢い返済を行う前に自分の返済能力を把握しておきましょう。その範囲内であれば、約定返済に加えてそこまで随時返済で返済する事で借入残高を減らす事ができます。
そのためにはまず自分が月々どの程度の余裕があるのかを見極めることが必要です。
そこで過去に遡って月々の収入額と支出額から収支額を計算してみましょう。収支額は次の計算式で計算することができます。
これを１年分程度計算すれば、だいたい自分にはどの程度の余裕があるのかが見えてくるでしょう。
この収支額が最低額になる場合を自分の返済能力とすれば、賢い返済を考えることもできるでしょう。
この返済能力が分ったら、これを基に約定返済の他随時返済ができるのかどうか、できると考えた場合には幾らまで可能なのかを計算してみましょう。
ここで重要なのは無理な事を考えないという事です。先ほど説明した通り、返済しすぎて新たな借り入れが必要になるというようなことにならないように、この収支額を有効に利用して、賢い返済を考えましょう。
またもう一つ注意しておきたいのは、返済が可能だと言っても、あまり毎月ぎりぎりまで返済してしまうと、生活に余裕というものが無くなってしまい、精神的に追い詰められてしまうことです。
自分を追い詰めすぎて、我慢できなくなり新たな借入れに繋がるというようなことが無いようにしなければなりません。
ですがそういった基本的なデータというのはお金を借りるというような場合基本情報として非常に役に立ちますから、今日からでも記録に残すようにして下さい。
ここでカードローンの賢い返済について纏めておきます。
最も賢いのは遣り繰りして借りずに済ませる事です。お金を借りようと思った時にはまずは借りずに済ませられないかよく考えてみましょう。