カードローンの利用では自分が幾ら借りられるのか気になりますが、消費者金融の場合、これは年収に連動させて融資上限を決める事になる総量規制という法規制が大きく影響し、この範囲内で決められます。
ただしこの総量規制はあくまで融資できる上限を決めているもので、実際にいくら融資するのかは、各消費者金融の判断となり、審査で決められますが、申込み時は極めて少額になるのが普通です。
しかし、この利用限度額は利用の開始後に、増額してもらう事が可能です。ただし、この場合には改めて審査を受けなおして信用の評価をやり直してもらい、改めて利用限度額を算出してもらう必要があります。
それぞれのカードローンでは融資できる上限が決められており、融資額はその中で決められる事になっています。
ただし利用者が実際に利用できる上限額というのは夫々に設定された利用限度額になり、それ以上の融資は得られません。ですから利用者としてはできるだけ高額の利用限度額が欲しくなります。
利用限度額の設定はカードローンの融資上限内できまりますが、実際には年収にリンクさせる形で、法的な上限が設けられており、これを総量規制と呼んでいて、実際の利用限度額はこの範囲で設定されます。
カードローンは各金融機関が幾らまで融資するのかという上限が決められており、これを貸出限度額というように表現にしている場合も有ります。
この貸出限度額は、カードローン毎にそれぞれ決められており、大手銀行や大手消費金融で、最近では概ね８００万円程度になって来ています。
ただし、地方銀行や中堅の消費者金融などを含めて考えた場合には、字貸出限度額を５０万円にしている場合も有れば、大手銀行よりも高額のの１２００万円というようなところも有ります。
カードローンを申込む場合、一応申込む時点で融資希望額を申告しますが、幾らまで融資を利用してもらうのかは、金融機関が審査を行って決める事になります。
金融機関は先程説明した貸出限度額内で、その利用者が利用できる上限額を決定します。この各利用者に設定される上限額のことを利用限度額というように表記しています。
例えば、利用限度額として１００万円が設定された場合、カードローンですから、この枠の中で借りたり返したりを繰り返すことができる様になる訳です。
当然利用者としては利用限度額は高くしてもらいたいと考えているのが普通です。
では実際に利用しようという場合利用限度額はどの程度になるのかという事が気になりますが、その前に知っておきたいのが法的規制についてです。
消費者金融の場合、貸金業法というものがあり、これには総量規制という規定があって、利用者に融資できる上限額を決めています。
この総量規制によれば消費者金融などの貸金業者の場合融資できる上限は利用者の年収の３分の１までということになっています。
つまり例えば年収６００万円の人の場合、消費者金融のカードローンで利用できる上限額は２００万円という事になります。
ただし、年収が少額の場合には、いくらも借りられなくなってしまいますから、年収が少ない人の場合次の２つの例外規定があります。
こういった法的上限があるので、例えば８００万円までの貸出限度額が有ったとしても、そう簡単には８００万円の借り入れなどできない事が分かります。
制定後何度か改正されて直近の改正では、本文で説明している総量規制ができた事と、法律間の規定の違いから生じたグレーゾーン金利の撤廃等が行われ、消費者金融は大きな打撃を受け半数が消えていきました。
ただし、この総量規制もあくまで融資できる上限を決めているもので、消費者金融はその範囲内であれば、利用限度額を決めることが可能で、上限ギリギリでも良いですし、もっと少額になっても構いません。
では実際にはどのようにこの利用限度額が決まるのかと言えば、申込みの後行われる審査での信用の評価で決まる事になります。この場合の信用というのは利用者と金融機関のお付き合いの深さで決まります。
では申込直後の利用限度額はどうなるのかというと、初めてその消費者金融を利用したという場合には、それまでお付き合いはなかったわけですから、信用評価は低く、利用限度額は極少額になってしまいます。
ただし、ここまでの説明から、それなら自分は６００万円の年収があるから２００万円借りられるわけだと考える人もいると思いますが、実際にはそんなことはありません。
この総量規制というのはあくまで融資できる上限であって、これだけ貸さなければならないという規定ではありません。
消費者金融などの貸金業者は、この範囲を越えなければ利用者にいくら貸しても良い訳です。
ですからある業者ではギリギリまで融資するかもしれませんが、別の業者では、もっとずっと少額しか融資してくれないかもしれません。
上限を守っていれば、あとは貸金業者に任されている訳です。
では実際の利用限度額はどのように決められているのかというと、消費者金融などが申込者に対して行う審査の中で決められることになります。
審査は貸すか貸さないかという判断を行うだけではなく、こういった融資上限や、適用になる金利なども決めているのです。
では審査はどのようなことが行われるのかというと、詳細は分かりませんが、次のような点について行われています。
このうち、利用限度額を設定しているのが信用の評価の中です。
信用評価では信用できる人かどうかを信用情報で評価して融資の可否を判断しますが、それだけではなくこれまでの利用者と業者の間のお付き合いの度合いを判断して利用限度額を決めています。
では申込時の利用限度額というのはどの程度になるのかと言えば、先程説明したように業者と利用者のおつきあい次第です。
多くの場合には、初めてその業者を利用するという事になりますから、お付き合いの度合いとしては、ほぼゼロです。
したがってこういう場合の信用評価はそれほど高くなることはありません。
このため設定される利用限度額は極めて少額で、先程の例で６００万円の年収がある人であっても総量規制の上限の２００万円は無理で、１００万円を超える事もないはずです。
最初はせいぜい５０万円以内と考えておいた方が無難でしょう。
ですから、自分は年収が高いからというような事で、過剰な期待をしない様に注意しましょう。
例えば信用が高ければ高額の融資を低金利で利用できますが、信用が低ければ少額融資を高い金利で利用する事になります。
ただし、この利用限度額というのは、利用開始後に見直しをしてもらう事が出来、条件次第では増額してもらう事が可能になっているので、最初少額だったからと言って落ち込む必要はありません。
しかし、実際に増額してもらうためには再度審査を受けて信用の評価をやり直してもらう事が必要になる為、増額してくださいと消費者金融に言ったとしても、おいそれとは応じてもらうことはできません。
信用はそう簡単には高くならないので、暫くの間は、契約条件に従って適正な利用を続けることが必要です。焦っても増額を断られるだけですから、十分注意しなければなりません。
ではカードローンと言うのは長く使い続けるものだから、申込時に少額しか利用限度額がもらえなかったら、ずっと少額しか使えず、上限８００万円などと言っても意味がないだろうと考える人もいるでしょう。
しかし、当初は確かにそう高額な利用はできませんが、利用限度額というのは、カードローンを利用している中で、増額してもらえるようになっています。
８００万円などと言っても、最初から設定されるような人は皆無で、高額利用が可能になっている人というのは、このように利用しながら、利用限度額の増額を何度も繰り返したということなのです。
それなら、利用を続けていればある日利用限度額が高額になっているのかと言えば、そう簡単ではありません。
説明している通り、利用限度額というのは信用の評価によって決められます。ですから、この評価が行われなければ、利用限度額の見直しも行われません。
ですから、増額を希望するのであれば、利用中時期をみて、利用限度額の増額の申込みを行う必要があります。
ただしこの場合も総量規制を超える事は法的にできないので、年収が増えなければ、増額を繰り返しても徐々に頭打ちになる事になります。
では、利用限度額を増額するための信用を上げるにはどうすれば良いのでしょうか。
ここで言う信用は、世間一般の評価ではなくて、あくまで業者とのお付き合いの深さという事で評価されますから、重要なのは契約を守れるかどうかという点です。
つまりお金を借りたら、契約通りに返済するという適正な利用が続けられる人間であるという事を示せばよいのです。
利用限度額を増額できる程度に信用を上げるためには、この適正利用を半年程度続けるというのが一般的です。
しかも利用が低調であったり、逆に業者側が返済を心配するように借り過ぎるようでは信用評価は上がりません。
適正に利用を続けて長期的視野で上げていく事を考えるようにしましょう。
再評価の結果、信用評価が上がればそれに見合った利用限度額に設定され直すという事です。
しかし評価の結果が上がっているという保証はありません。例えば利用中に返済が滞ったことがあるような場合、信用評価は下っているかもしれません。
もし信用評価が下がってしまっていれば、増額をしてもらえないだけではなく、場合によっては減額になってしまうこともあるので注意してください。
ここまでの話は消費者金融の話ですが、銀行の場合には、この総量規制というものがありませんから、銀行さえかまわないのであればもっと高額の融資を行ってもよい訳です。
しかし、そんなことをしたら返済も危なくなるので、法的な規定ではありませんが、それぞれの銀行には内部規定があって、やはり、その範囲内でなければ融資が行われることはありません。
ただし、銀行の場合も、その内部規定は上限を決めているだけで、やはり申込当初は審査を行い、その評価に見合った融資しか行われませんから、初めて利用するような銀行の場合利用限度額は極少額になります。
ここまでの話は消費者金融などの貸金業者に適用になる総量規制から説明を始めたものですが、では銀行のカードローンではどうなのでしょうか。
実は銀行の場合には、貸金業者ではありませんから、貸金業法は適用されません。銀行には銀行法というものがあり、銀行はこの法律に従って営業しています。
しかしこの銀行法には総量規制に当たる規定がありませんから、法的な融資の上限というものは存在しません。
ですからもし銀行さえ構わないのであれば、年収にかかわらず上限の例えば８００万円まで融資しても構わないという事になります。
しかし、そんな融資をしてしまったら、年収が少ない人には返済できなくなるのは目に見えています。
銀行の方も返済されなければ、元金の回収もできず、赤字を計上することになります。
年収の２分の１まで借りられるとすると、年収６００万円の人の場合、融資上限は３００万円という事になります。
やはり８００万円まで借りるのはそう簡単にはいかないわけです。
では銀行ならこの融資上限まですぐに借入れできるのかというと、そんなことがある訳はありません。
この融資上限は、やはりあくまで上限であって、設定される利用限度額はこの上限の枠内で、審査での信用の評価により決定されます。
つまり、法的規制の有無は違いますが、カードローンで利用できる利用限度額の決め方というのは銀行であろうと消費者金融であろうと、そう違う部分というのはないのです。
そもそもカードローンと言うのは消費者金融のキャッシングの利用者増加を見て、銀行が同じような金融商品を提供したもので、ノウハウのない銀行は信用保証を消費者金融に委託したのです。
貸し過ぎると消費者金融が信用保証できなくなってしまうので、仕掛けが似ているのは当然です。
ですから、銀行なら高額利用ができるというような幻想は抱かないようにしてください。
このため、将来的に高額利用を目指すのであれば、信用を上げる事と同時に年収も上げていく必要がある訳です。
もちろん年収を増やせば、借りなくて済ませることも可能になるかもしれないので、長期的視野で、頑張って年収を増やしていきましょう。
ここでカードローンの総量規制について纏めておきます。
利用限度額が多いほうが良いと考える人は多いですが、最も良いのは借りない事です。借りなければ利息という損失を出さなくてもよいですし、返済の重圧も無いのです。