キャッシング等で借金をしたら必ず返済しなければなりません。もし返済が滞れば金融機関は貸したお金の回収に乗り出すことになって返済ができなければ自己破産に追い込まれることも考えられます。
ですからそういう事にならないために、借入れの前にまず自分の返済の可能性を評価しておきましょう。そのためには月々の返済額を知る必要がありますが、それには返済シミュレーション機能が利用できます。
返済額が分かったところで、自分が月々幾らまで返済が可能なのかを、収入と支出から計算して、これが返済額を上回っているかどうかで、借入後に返済していく事が可能なのかどうかが判断できます。
キャッシングなどを利用して借金をしたら、そのお金は契約通りに返済していかなければなりません。金融機関は慈善事業ではなく利益のために融資を行う訳ですから返済が前提になるのです。
このため返済が滞ってしまうようなことが発生した場合には、金融機関は利益が確保できなくなる為、融資したお金の回収に乗り出すことになります。
そしてもし返済ができなくなってしまった場合には、債務整理を行って、最悪の場合には自己破産しなければならなくなるので返済には注意しなければなりません。
金融機関というのは、お金の貸し借りに関係しているので、何か特殊な機関というように感じるかもしれませんが、実際は消費者金融であろうが銀行であろうが、他業種の会社と違いはなく普通の企業です。
資本主義社会における企業というのは、利益を追求する存在ですから、これ等の金融機関も営利目的で事業を行っています。
金融機関にとって商品はお金そのもので、利益を上げる仕組みはお金を貸して返済時に元金に加えて利息を支払ってもらう事によって、その中から利益を出しています。
ですから確かに大きなお金を動かしてはいますが、利益は利息の一部から出る訳ですから、やはり金融機関と言えどもそんなに大きな利益を出せる訳ではありません。
このため金融機関は返済についてかなり神経質になる事になります。
ですから、例えば消費者金融がキャッシングで融資をしたとして、返済が滞るという事は大問題で、もし返済日に返済が無かった場合には、すぐに督促状を出して入金を促すことになります。
それでも入金が無ければ、消費者金融は本格的に回収に乗り出すことになり、以後は回収担当に引き継がれます。
以前であれば、貸金業法もなく、脅迫まがいの取り立てが行われることも有りましたが、現在では法律が整備され、コンプライアンスも理解されるようになって、闇金以外はこういった取り立ては行われません。
ただし、回収担当というのは窓口に並んでいるような、愛想の良い女子社員が行う訳ではなく、多くは強面の男性社員で声も怖そうなのが普通ですから、あまり相手にしたくはありません。
もし回収担当が出てきたとしても、そもそも返済できるだけのお金がなえれば、返済はできません。
そして、最終的には催告書というものが送られ、それでも返済できなければ法的処置に進んで差し押さえなどが行われます。
しかし通常はそこまで進む前に、債務整理が行われ、それに基づいて、新たな条件で返済するという事になります。
ただし、どういった条件になっても返済はできそうにないという場合には、自己破産に追い込まれる可能性も有ります。
いくつか方法がありますが、場合によっては裁判所にも入ってもらって、必要があれば判断を仰ぐことも出てきます。
自己破産するには裁判所の判断を仰いで、自己破産を宣告してもらう事が必要です。
そこでそういう事にならないために必要になるのが、借り入れの前に返済が可能なのかどうかを評価してみる事です。
そのためにまず行なっておきたいのが、自分が月々いくら返済し、返済期間は何か月なのかを調べる事です。
これ等については、そのローンの返済方式から計算することができるので、返済方式をよく理解して、計算してみることが必要になります。
しかし、そうはいってもなかなか自分では計算できない場合も多いですから、そういった場合には、業者側がホームページなどに用意している返済シミュレーション機能を利用すれば簡単に調べられます。
そこでそういった状況に追い込まれないようにするために、実際に借入れる前に、自分が返済していけるのかどうかの可能性を評価してみることが必要です。
そのためには自分の返済能力の評価と借入れした場合月々幾らの返済することになり返済期間は何か月になるのかを調べなければなりません。
月々いくら返済する事になるのかは、キャッシングの返済方式によって決まります。
キャッシングにもいろいろとありますが、大手消費者金融のカードローンの場合、概ね次の２つの方式になっています。
| 返済方式 | 内容 |
|---|---|
| 残高スライドリボルビング方式 | 借入残高を段階的に区切って各段階で返済額が決まる方式 |
| リボルビング方式 | リボルビング方式は何を一定にするかでいろいろとありますが、通常は借入額によらず元金返済分と利息分の合計が一定額になる方式を指す |
そこで自分が利用するキャッシングの返済方式を理解して、計算すれば月々の返済額と、返済期間は計算できることになります。
この計算を実際にしてみると、利息計算の仕掛けというものがよく理解できるので、一度はやってみてもらいたいのですが、高額利用になってくると、完済まで計算するのはそう簡単ではありません。
また高校卒業以来、数学はやっていないとか、数式を見ると蕁麻疹が出るというような人は、なかなか自分で計算することは難しいかもしれません。
それで、はっきり確認しないままに、見切り発車で借入れしてしまう人も出てくるわけです。
そういった自分で計算が難しいという人も安心して下さい。金融業者のホームページには返済シミュレーション機能が用意されています。
この返済シミュレーション機能を利用するば、自分の希望する借入額を入力することで、月々の返済額と返済期間がどうなるのかを、瞬時に計算して表示してくれます。
自分で計算するよりも正確で早いので、この返済シミュレーション機能を活用して、自分の条件で月々の返済額と返済期間を計算してみて下さい。
そういう場合には消費者金融の窓口に行って相談すればすぐに計算して見せてくれるので、まずは店舗に行ってみましょう。
月々いくらの返済になるのかが分ったら、次に自分は月々いくら返済ができるのかをを収入と支出の関係から計算してみましょう。要するに収入から支出を引いた収支が自分が支払える上限になる訳です。
ですから一年程度前から、この収支を計算して、最も少額になる場合を基準にしておけば、今後もこの程度までは返済に回せると判断できますから、これと返済額を比較して返済の可否を判断してみましょう。
ただし、この計算をする場合、どうしても返済できるという結論にしたいという思惑が働くので、できるだけ客観的な判断を行うようにすることが重要です。
月々いくらの返済をどのくらいの期間続けることになるのか分かったら、次に必要になるのが、自分が月々いくらまで返済に回すお金があるのかということです。
それは大きな収入があるから問題ないと考える人もいますが、例えば月々１００万円の収入が有ったとしても、支出も１００万円あれば、返済に回すお金はないという事になってしまいます。
ですから収入額だけで返済の可能性を判断することはできません。
そこでまず必要になるのが１年程度前からの月々の収入額と支出額を調べることです。調べられたら月々次の計算式で収支額を計算してみて下さい。
この収支額が自分にとってはとりあえず使う目的の無い余裕の資金という事になるので、この範囲で返済ができれば生活に支障を出さずに返済できるという事になります。
そこで次にこの収支額のうち最少額になるときを基準にして、先程返済シミュレーションで計算した、返済額と比較して、返済額を収支額が上回っているかどうか確認してみましょう。
こういった評価をする場合、気をつけなければならないのはあくまで客観的に行うという事です。
返済できないという事になると、お金が借りられませんから、どうしても不利な結果になることを避けたいと考える人が多く、それが判断を狂わせる可能性もよくある事です。
ですから、もし自分は意志が弱く、客観的な判断が難しと考える場合には、家族などに相談して、一緒に評価してもらう事も必要になるでしょう。
そうすれば、返済できる可能性も出てきますし、借り入れが減る訳ですから、支払う事になる利息を減らすことにも繋がります。
もし返済が難しいという結論になった場合には、無理な借入れを行うのは止めましょう。もし借入れを強行すれば、返済中に返済に行き詰る事になって、返済できなくなる可能性も出てきます。
借りずに済ますのは難しいかもしれませんが、まず不要不急の支出を止めるなど遣り繰りを考えてみましょう。それでも足りなければ、生活全般を見直して生活レベルを下げる事も必要かもしれません。
また遣り繰りできる部分は無くこれ以上生活を維持できないというような場合には、役所に相談に行って、場合によっては生活保護の利用も考える必要があるでしょう。
評価した結果、自分では生活に大きな影響を出さない限り、返済していく事は難しいということが分かった場合、どうすれば良いのでしょうか。
一つの考え方で良くある話なのが、見切り発車で借入れしてしまって、返済についてはその時に考えればよいというものです。
しかしその場合収入が増えない限り、生活費を返済に回さなければならなくなって、場合によっては、返済できなくなってしまい、他からの借入れで凌いだりして、最後には自己破産に追い込まれます。
もう一つの考え方としては、返済が難しい訳ですから、借入れは止めて、別の方法を考える事です。
もちろん別の方法と言っても、そうそう選択肢がある訳ではなく、基本は遣り繰りで必要なお金を捻出することになります。
ただし、この場合には返済が無い分だけ、安心して生活を続けることができます。
お勧めは当然後者で、返済が難しい訳ですから、借入れは見合わせるべきでしょう。
最近ではお金が比較的借りやすい環境になっていますから、なかなか遣り繰りして生活するという事ができませんが、この遣り繰りは生活を送っていくには大変重要な技術なのです。
借り入れすれば利息付きで返済する必要があります。つまりその分自分の損失になるのです。しかし遣り繰りで凌げばこの損失は生じる事はありません。つまりお得なのです。
ではどうやって遣り繰りすれば良いのかと言えば、まず自分の支出内容を細かく見直してみて下さい。
誰でも大概無駄な支出というものがあります。そういう部分は支出内容を見直すことで見つけることができますから、出費を止めることができれば節約に繋がります。
そんなことができる部分はもうない、それでも借りなければ生活できないという人もいますが、そういう人は大概収入に対する生活レベルが合っていないのです。
中には自分はもう最低限度の生活を強いられており、これ以上節約できる部分はないという場合も無いとは言えません。
しかしそういう場合は、お金を借りたとしても、返済できるとは思えませんから、なおさら借入れで凌ぐのは無謀と言わなければなりません。
もしそういった状況に追い詰められているのであれば、役所に行って相談したうえで生活保護を申請しましょう。
日本人は他人に迷惑をかけるのを最も嫌い、生活保護の受給を頑なに拒む人もいますが、この生活保護は法律によって保障されているもので、困った時には利用する権利があります。
問題なのはそれを不良外個人が使っているという事で、日本人こそ利用する権利があるので遠慮せずに利用を考えるようにしましょう。
またこうして次々借り入れを増やしていっても、いつまでも増やせるわけではありませんから、いつかは破綻します。
そうなれば複数の債務を背負う多重債務者と言う事になってしまいますから、安易に借入れを増やしていくような事は止めましょう。
ここで借金返済での返済シミュレーション機能の利用について纏めておきます。
キャッシングには月々の約定返済の他に何時でも幾らでも返済できる随時返済が可能ですから、これを利用して余分に返済すれば返済シミュレーションの結果よりも短期間で有利な返済も可能になります。