消費者金融から借りたお金は契約通りに返済する事が必要ですが、借入れ当初は返済できていたとしても、返済途中で厳しくなってしまう可能性があり、場合によっては返済できなくなる事もないとは言えません。
もし返済しなかった場合は督促状が送られますが、消費者金融側もこの督促状で入金がおこなわれれば特に問題視はしません。しかし督促状で返済しなかった場合には回収担当の出番となり問題も大きくなります。
そして最終的には催告書が送られて差し押さえなどに進みますが、そうなる前に債務整理を行って返済可能な内容に契約を変更してもらう等の対応が必要になります。
消費者金融はお金を貸して返済時に利息を付けてもらいその利息の中から利益をあげています。ですから利用者に対しては融資を受けたら契約通り返済することが要求されます。
当然利用者の方もお金を借りたら返済する必要があるという事は分かっていますが、最初は返済できていても、将来的に返済できるという保証はなく、場合によっては返済が厳しくなってしまう事も有ります。
そして、そういった人の中には、実際に返済できなくなる可能性もあります。特に長期に返済しているような人の場合には、誰でも１度や２度はそうなる可能性があるものです。
消費者金融に限らず銀行なども含めて金融機関というのは慈善事業でお金を貸しているわけでは無くて、企業として利益をあげるためにお金という商品を提供しているだけにすぎません。
融資したお金をどのように返してもらうのかについては契約書に明記されており、金融機関はお金を融資したら契約書の通りの返済が行われ、それに基づいた利益が得られると考えています。
利用者側は、契約書の内容には目を通さないような人も多いですが、契約を交わした以上は、その契約に沿って返済をすることを約束したという事になるのです。
返済は例えば翌月に一括で行うというような場合も有りますが、通常はある程度の期間、自分の返済能力の中で少しづつ行っていくもので、借入時は当然自分の返済能力を超えるような返済は想定していません。
しかし、借入時は返済できていたからと言って、先々も返済できるという保証は、今の年功序列制度が崩壊した中にあっては、まったくなくなっています。
このため利用者の中には借り入れ当初は返済していけていたが、しばらくしたら収入が減ってしまって返済額の確保に苦労するような場合も出てくるようになります。
もちろんそれでも返済しようとしますから、生活の一部を切り詰めたり、あるいは別の借入れを利用して借りたり返したり自転車操業のようになってしまう人もいます。
しかしそうしているうちに収入が増えて返済が楽になればよいですが、収入がなかなか増えなかったり、場合によってはさらに減ってしまうようなこともないとは言えません。
もし収入の目減りが止まらなければ、返済はさらに苦しくなって、生活を圧迫し、時には返済するお金が用意できなくなる可能性も無いとは言えません。
こうなった場合に、まず行って欲しいのは消費者金融側に連絡を入れて、相談してみる事です。契約にも明記されている場合がありますが、一時的であれば、返済額の減額に応じてくれます。
長期に返済していれば、誰でも１度や２度は返済が厳しくなることはあるものですから、落ち着いて対応しましょう。
一番悪いのは何も連絡せず、返済日を迎えて返済できなかったという場合で、連絡を入れた場合に比べ金融機関側の心証は全く違ったものになってしまいます。
しかしそんなことをすれば最初から返済できなくなるかもしれませんから、キャッシングの申込前には必ず自分の返済能力を確認しておきましょう。
返済能力は月々の収入額と支出額から計算できます。収入額と支出額が分ったら次のように月々の収支額を計算してみて下さい。
支出額には生活費も含んでいる筈ですから、残った収支額が自分の余裕という事になり、この範囲で返済が行えれば生活には支障は出ません。
つまりこの収支額が自分の返済能力という事になります。
消費者金融は、もし返済日までに返済が行えなかった場合は、まずは返済忘れが疑われて、督促状が送られ、返済が行われていないことを示して入金を促すことになります。
この督促状の段階で返済に応じる事が出来れば、消費者金融は特に問題視することはありませんから、できればこの段階で返済してしまえるようにしましょう。
しかし督促状が来ても返済に応じなければ、金融機関は利用者に対して不信を抱くことになって、対応が回収担当に回り、回収担当が電話して来たり、さらに訪問してくることもあります。
このようにキャッシングの返済では場合によっては返済ができなくなる可能性も無いとは言えない訳です。
そこでもし返済が返済日にできなかった場合、どうなってしまうのでしょうか。
消費者金融側は、利用者の状況などは分かりませんから、まずは返済日を忘れたとか、自動引落であれば残高確認を忘れて残高が少なかったというように考えて、まずは督促状を送ってきます。
もちろん督促状は郵送で来ることになるので、返済日からはしばらく時間が経ってしまうことになり、その間利息とは別に遅延損害金が発生していることになり、損失が出ます。
また郵送の為家族に内緒で消費者金融から借入れしている場合には、バレてしまう可能性も出て来るので、借り手としては、返済できない場合には、そういう点についても注意しなければなりません。
この場合督促状は返済日が過ぎているので早く返済してほしいというような内容になっています。実際この督促状が来て初めて返済忘れに気が付くというような人もいるのです。
消費者金融としても返済してもらいたいわけですから、消費者金融側が忘れたと考えている段階で返済されれば、大げさに扱うことは無く、一括して返済しろというような対応を取られる事にはならないはずです。
ですから、返済日を過ぎてしまっていたとしても、消費者金融が他のリアクションを取る前に、できればなるべく早く金策をして返済してしまいましょう。
もし、返済するお金が用意できず、督促状が来たとしてもそのままにしていた場合には、消費者金融は単に忘れたという事ではないと感じ始めて、次のリアクションを取る事になります。
次のリアクションというのは問題が回収担当に移るという事で、消費者金融側は完全に回収モードに入る事になります。
そうなると、今度は督促状のような郵送と言うわけではなく、回収担当が接触してきますから、昔風に言えば取り立てが始まる訳です。
もちろん昔のような脅迫的な取り立てなどはなく、いたって紳士的に接触が始まります。
まずは電話で入金を促してきますが、それでも入金に応じなければ、何度か電話でやりとりをした後、訪問してくる可能性もあります。
ただし、この接触方法は業者によって違い、最初から訪問してくる場合も有れば、訪問は行わない場合も有ります。
この回収担当というのは、強面で声も落ち着いた感じの人が多く、見た感じだけでも威圧感があるので、紳士的に対応されたとしても、電話を受けただけで怖いと感じる可能性があるので要注意です。
ただしたまにではありますが、以前のサラ金の取り立てのようなことが無いとは限りませんので、もし回収担当と接触を持つ場合には、内容を録音などで残し、恐怖を感じたらそれを持って警察に行きましょう。
回収担当の接触でも返済に応じなければ、最終的には催告書が送られ、期限が切られて、それまでに返済に応じなければ、法的処置が取られることになり差し押さえなどが行われます。
ですから、返済することができないのであれば、そうなってしまう前に債務整理を行って、現在の自分にできる範囲で返済が行えるように契約条件を見直してもらう事が必要になります。
債務整理は借り手と貸し手、場合によってはそれに裁判所が加わって協議を行いますが、借り手としては自分が行っても構いません。しかし相手はプロですから、やはり弁護士に依頼し交渉した方が無難です。
もし回収担当の訪問を受けて返済を迫られても、要求に応じなかった場合は、最終的には催告書というものが郵送で送られてくることになります。
この催告書が金融機関側の最後通牒という事になって、期日が切られて、それまでに入金しなければ、相応の法的処置を取ると記載されています。
法的処置というのは裁判所の判断を経て差し押さえなどを行う事です。ですから催告書はそれまでのように放置していると、とんでもないことになるので、扱いには十分注意しなければなりません。
ここまでの返済日に返済しなかった場合の流れは次のようになります。
↓
↓
↓
当然ですが、後になればなるほど問題は大きくなっていくので、なるべく早い段階で返済してしまうことを勧めます。
では返済できなければ黙って差し押さえになるのを見守るしかないのかと言えば、利用者側にも取れる手段はあります。
それは債務整理という方法で法的処置の前に、借り手と貸し手それから場合によっては裁判所にも入ってもらって、返済の方法について協議を行い契約内容を変更して返済できるようにすることです。
これは例えば債務の一部を免除してもらったり金利を下げて引き直しを行ってもらったりすることになります。
こういった措置を取ってもらえば、月々の返済額を減らすことができますから、上手に調整すれば、自分の返済能力の範囲で返済できるようになるという訳です。
業者側はできるだけ損失を少なくするために、消費者金融側に都合が良い形で協議をまとめようとするはずです。
ですから、債務整理を行うためには、借り手である自分側も、それに対抗できるようにしなければなりません。
具体的に言えば自分の代わりに弁護士に依頼して代理人になってもらう事です。こうすれば法律で対抗することができて、不利な協議にはならないはずです。
このため債務整理を行った場合にはその点について信用情報に記載される事になって、信用は崩壊し、以後しばらくの間は他の金融機関に行ってもローンを利用する事ができなくなってしまいます。
返済できなくなってしまえば債務整理も仕方がありませんが、重要なのはそもそも返済ができなくなるような借り入れをしない事です。そのため借入前に慎重に返済の可能性を探りましょう。
そこで重要になるのが、具体的に借入れを考えるのであれば、その前に自分の返済能力がどの程度あるのかを把握して、返済がそれ以上になることを防ぐ必要があります。
カードローンの場合には、借入残高で返済額が決まるのが普通ですから、いくらの借入れまでなら返済できるのかを予め確認してそれ以上借りないようにすることが必要です。
返済できなければ差し押さえなどが行われる可能性があるので、債務整理を行う事は利用者としては仕方がない話なのですが、そうなったのはそもそも返済できなくなるような借入れを行ったからです。
最近はキャッシングというものができて借入れが簡単にできる時代になりましたから、お金が必要になると、後先考えずに借りてしまう人がいます。
しかし、以前は大変借り入れが面倒だったのでお金が必要と考えた時には、まず最初にどうすれば借りずに必要なお金を捻出できるかを考えるのが普通だったのです。
キャッシングというのは借金ですから、返済できたとしても利息分を考えれば差し引き損失を出します。ですから現在でもやはり以前のように借りずに済ませられるものであれば借りない方がよいのです。
では返済の可能性を評価するにはどうすれば良いのかというと、まず把握しておく必要があるのは自分の返済能力です。返済能力が分っていれば、それ以上の返済になるような借入れは回避することができます。
そこでまず必要になるのが１年程度前からの月々の収入額と支出額です。それが分かったら次の計算式で収支額を計算します。
要するに収入から支出を差し引いて残ったお金が余裕という事になるので、返済もこの余裕の中から行えれば、生活に支障を出さずに返済していく事ができます。
逆に言えばこの範囲を超えれば返済が生活を圧迫するようになるという事です。
そこで１年分の収支額が最少額になった時を自分の返済能力と捉えるようにしましょう。
またキャッシングの中でもカードローンの場合は、返済方式が残高スライドリボルビング返済方式になっていますから、少額の借入れでは返済ができても、借入れが高額になると返済できない可能性があります。
そこでカードローンを利用しようという場合には、消費者金融側が設定する利用限度額とは別に、自分の返済能力で返済が可能な借入額を調べておいて、その金額を自分なりの利用上限額と憶えておきましょう。
ただし借入れしていると徐々に借入額が高額化していくものですから、カードローンを利用する際は強い意志が無ければ何時返済できなくなるか分かりません。十分注意して利用してください。
これは特に難しいことではなくて遣り繰りをすればよいのですが、安易に借入れを繰り返してしまう人の場合、方法が分からないかもしれません。
遣り繰りをする場合月々の自分の支出内容をまず確認します。その中で不要不急の支出を取りやめたり先延ばしすれば、その分のお金を捻出できます。
そういったことを細目に行えば借りすに済ませられるか、あるいは借入れを少額にすることができるはずです。
ただしそのためには、自分のお金を管理しておくことが必要ですから、今は必要でなくても将来利用する事になることを想定して、今日からでも支出内容の記録を残すようにしましょう。
ここで消費者金融の督促状について纏めておきます。
督促状を無視する人もいますが、消費者金融は返済時の利息を利益に繋げています。返済されなければ企業としても目的である利益が上がらない訳ですから、そう言う事も考えて真摯に対応しましょう。