金融機関というのは返済してもらう必要から収入が無いような人に対しては融資はい行いません。このため収入のない専業主婦の審査での評価は低く、なかなか借り入れを行うのは難しくなっています。
ただし、キャッシングによっては収入が無いとは言っても専業主婦については配偶者に収入が有れば、融資を行う場合も有るので、まったく融資の利用ができないという訳ではありません。
しかし、多くの場合には配偶者の収入が高額であっても、専業主婦に融資する上限は５０万円までとしていて、実際に融資が行われる金額は更に少額になってしまう為、あまり高額融資は期待はできません。
金融機関というのはお金を貸し返済時に利息を支払ってもらって利益を上げていますから、融資を行う場合には、収入が有って利息込みで返済できる人かどうかを審査することになります。
専業主婦の場合には、家計を守っているとはいっても自身に収入がある訳ではありませんから、返済能力の評価としては低くなってしまい、そのままでは融資が行われることはありません。
そもそもそういった返済が前提になっていますから、多くのキャッシングが申込条件として安定収入を挙げており、専業主婦には申込みを行う事すらできないという事になっています。
金融機関はお金を貸すという点で特殊な存在に見えるかもしれませんが、やはり利益を追求する企業の１つで、銀行であろうと消費者金融であろうと、この点は変わりません。
これらの金融機関の利益は、最近では様々な事業に手を出してはいますが、基本的にはお金を融資して返済してもらう時に利息を支払ってもらい、この中から出すというものです。
ですから、金融機関は返済が行われなければ、利息どころか元金も返してもらえない事になり、大赤字になってしまいます。
このため、こういった金融機関では審査を行って返済できないような融資は行いません。
そこで専業主婦を考えてみましょう。専業主婦は日々家事や子育てといった仕事があり重労働を強いられてはいますが、その労働はお金を生み出しません。要するに収入が無い訳です。
このため、金融機関からみれば、専業主婦というのは、返済の見込めない人に見える訳で、審査における返済能力の評価は非常に低くなってしまいます。
ですから、他の審査項目である信用評価が高かったとしても、金融機関としては、非常に貸しにくい相手であることは間違いありません。
さらに、キャッシング等の融資においては、審査の前に申込条件をクリアする必要があり、この申込条件を満たさなければ、審査どころか申込すらできません。
この申込条件には、それぞれで様々な条件がついている場合がありますが、どこでも共通しているのが次の２点です。
このうち収入要件では『安定収入が有ること』と言いう表現まで共通しており、収入の無い専業主婦にとっては、非常に厳しい条件といえるでしょう。
つまり、この条件に例外規定が付かない限り、専業主婦には申込みはできないという事になります。
そこで、そういった借入れを考えるときは、その前に遣り繰りで凌ぐことを考えるべきです。
そうすればそもそも借入れする必要はないかもしれませんし、その後に控えている返済の必要も無いのです。
大手消費者金融も貸金業ですから、貸金業法を順守する必要があり、この貸金業法には総量規制というものがあります。
この法律では、基本的には収入が無ければ融資はできませんが少額の融資や専業主婦は条件次第で融資できる規定になっています。
このためキャッシングの中には配偶者の収入次第で配偶者の了解が有れば専業主婦に対しても融資を行うとしているものもあります。
ですから専業主婦で融資を利用したい場合には、こういったキャッシングを探して、まずは配偶者に対して了解を取り付けて、申し込みを行うようにしてください。
ただし、法的に言えば、収入が無かったとしても、必ずしも融資ができないという訳ではありません。
消費者金融には貸金業法が適用になりますが、この貸金業法には総量規制があり、融資できる上限を規定しています。
この規制では、融資可能なのは基本的には年収の３分の１までということになります。したがってこの規制を厳格に適用すると、収入の無い専業主婦の場合、借り入れすることができません。
しかし、無収入の人がまったく借りられなくなってしまうと、様々な問題があるので、この規制には次の２つの例外規定があります。
つまり、専業主婦の場合、この２つの例外規定が適用されますから、法的には金融機関は融資できるという事になります。
もちろんこの規定を前提に消費者金融は貸すか貸さないかを決める事になりますが、多くの金融機関は利益を心配して専業主婦の例外は認めていません。
しかし一部の消費者金融のキャッシングでは申込条件に但し書きを付けて、専業主婦は借りられるというような記述が入っている所があります。
ですから、専業主婦でキャッシングを利用したいという場合には、こういった但し書きが入っているものを探せば、少なくとも申込むことはできるという事ですから、時間はかかっても探してみて下さい。
当然ですが、金融機関はそういった専業主婦に貸すにしても、返済してもらわなければ困りますから、専業主婦に貸す条件としては配偶者に収入があり了解を得られていることが前提になります。
要するに配偶者が保証人のような位置付けになる訳です。したがって申込み後に行われる審査では配偶者の返済能力についても評価されます。
こういう訳ですから、専業主婦でキャッシングの申込みを行おうという場合には、まずは配偶者に了解を取って、情報を共有したうえで、実際の申込みを行うようにして下さい。
ですから、この配偶者の返済能力次第では、せっかく申し込みができたとしても、やはり審査は否決になる可能性がある為、配偶者の了解があるからと言って、あまり楽観してはいけません。
法的に言えば専業主婦でも配偶者の収入次第で、高額の融資も利用できることになりますが、実際には、配偶者に高額の収入が有ったとしても、専業主婦に対しては、５０万円が上限になっているのが普通です。
ただし、申込当初というのは、審査での評価はそれほど高くはないですから、５０万円というのはあくまで上限であって、実際に設定される金額というのは、更に少額になってしまいます。
もし家計上高額の借入れが必要という場合には、専業主婦の方が申込むよりも、配偶者の方が申込んだ方が、借入額は高額になる可能性が高いので、その点夫婦で話し合ってみて下さい。
先程の貸金業法の総量規制の専業主婦についての例外規定を思い出してみましょう。
この規定では専業主婦でも配偶者の借入れと合計して配偶者の年収の３分の１までは融資して良いという事になっています。
この規定がそのまま適用になった場合、配偶者の年収が高額な場合には、専業主婦の借入額も高額が狙えることになります。
例えば配偶者に９００万円の年収が有って、配偶者に借入れが無ければ、その３分の１ですから、この場合専業主婦でも３００万円の借入れができる事になります。
しかし実際のキャッシングでは、専業主婦の場合、上限は５０万円になっているのが普通です。
つまり配偶者にいくら高額の年収が有ったとしても、専業主婦の場合には５０万円までしか借りられないわけです。要するに先程の２つの例外規定の両方を１つに纏めたような形になっているわけです。
さらに、この上限５０万円というのはあくまで上限であって、その範囲の中で、審査によって実際の融資上限が決められることになります。
もちろん主な利用目的である生活費の補填程度であれば、この範囲で十分ですが、その他の目的がある場合には、これでは足りないという事になるので、借入れ目的をよく考えて実際に申し込むか決めて下さい。
もし、もっと高額な融資が必要という事であれば、配偶者と相談して、配偶者の方がキャッシングの申込みをすることも考えてみましょう。
配偶者で収入も十分あるのであれば、申込当初はやはりそう高額の融資上限ではありませんが、１０万円＋αということは無く、さらに高額の融資が受けられるはずですし、将来的に高額融資の利用も可能です。
どちらが申込みをするべきかは、利用目的と必要になる金額を考えたうえで、よく相談して相互に理解しあったうえで行いましょう。
借り入れしてから家計が苦しくなって、配偶者との間で確執が生まれるような状況に陥らないように十分注意して下さい。
こういう場合、借りたお金は自分の遊興費に消えてしまう場合も有り、あとあと配偶者にバレて離婚に発展するというような事も有るので、そういった背信行為は止めましょう。
以前もっとお金が借りやすかった時代には、配偶者に内緒で借り入れを続け、依存症に陥ってしまう人もいたので、十分注意しなければなりません。
借り入れができたとしても安心はできません。キャッシングというのは返済していかなければなりませんから、場合によっては返済できなくなる可能性も有り、その場合には配偶者にも大きな迷惑が掛かります。
ですから、そういう状況になってしまわないように、借入れする前に、家計の中から返済していけるかどうかの可能性の見極めを行っておくことが必要になります。
もし見極めを行った結果、返済が難しいという事になった場合には、安易に借り入れてしまうのではなくて、借り入れは見合わせて、遣り繰りなど別の方法で凌ぐことを考える必要があります。
配偶者の協力も有って、借入れできたとしましょう。しかし借入れしたら、次に控えているのは返済です。借入額にもよりますが、返済は何か月か続くことになって、その分家計を圧迫することになります。
場合によっては、家計から返済額を捻出することができなくなる可能性も無いとは言えません。そうなった時には貯蓄を切り崩す必要も生じてきます。
切り崩す貯蓄も無いという事になると、返済が難しくなり、滞納につながる可能性も有ります。
そうなった時には、申込時には配偶者の了解が有ったという前提ですから、金融機関は場合によっては配偶者に返済を迫る事になることも有ります。
つまり、話は専業主婦だけに収まらず、配偶者にも迷惑がかかる事になります。
そこで借入前に必ず行っておきたいのが、借入後に本当に家計から返済していけるのかの見極めです。
どのように見極めればよいのかというと、まず１年程度前からの家計の収入額と支出額を調べて下さい。専業主婦なら家計簿などで家計の管理をしている筈なので、簡単に調べられるはずです。
この収入額と支出額が分ったら、既に管理上計算している場合も多いと思いますが、次の数式で月々の収支額を計算してみて下さい。
この収支額が家計の余裕を表すことになります。この金額以内で返済できれば生活上影響が出るようなことは無い訳です。
そこでこの収支額が実際に返済することになる月々の返済額以上あるかどうかを確認してみましょう。
返済が可能と判断した場合には、実際に借入れしても構いませんが、もし返済額の捻出は難しく、返済途中で返済できなくなると判断したときはどうすれば良いのでしょうか。
その場合には、返済が難しい訳ですから、借り入れは見合わせて下さい。何とかなるだろうというような安易な考えで借入れしてしまうと、あとあと困った状況に陥る可能性も出てきます。
しかし、そうは言ってもお金が無ければ生活できないという人もいるでしょう。その場合には、配偶者だけではなく家族みんなに相談して、遣り繰りしなければならないからということで協力を仰ぎましょう。
また借り入れしなければ、生活の維持ができないという場合には、そもそも生活水準が収入に見合っていないという事になりますから、借り入れで凌ぐのではなくて、生活全般の見直しが必要です。
一度上げた生活水準を下げるのはなかなか難しいですが、以前と違って収入額は減ることも有る時代になったわけですから、生活もそれに合わせて、柔軟に見直すことが必要なのです。
こういった収入ができれば借入れの必要がなくなるかもしれませんし、借入れするにしても配偶者の了解なしで借りられるキャッシングも出てきます。
ここで専業主婦のキャッシング利用時の審査について纏めておきます。
配偶者の了解を得るためには、いきなり話をしても戸惑うだけですから、日頃から家計状況について話をして情報を共有しておくことが重要です。