金融機関というのは預金者や他の金融機関から借りたお金を利用者に貸して、その利息差から利益を出します。利息は借入元金、金利、借入期間から計算されますが、キャッシングでは他のローンよりも高めです。
この金利には法的な上限が設けられていて、金融機関はそれ以上の金利をつける事はできません。ただ利息というのは金利だけでは決まりませんから、得か損かは金利ではなく利息で考えるようにしてください。
またキャッシングというのはカードローンに代表されるように何度も借りたり返したりを繰返すものですから、選ぶ場合にはお得さだけではなく便利さも重要になる為自分の利用法を考え良いものを選びましょう。
金融機関は預金者から預かったお金や、他の金融機関から借りたお金を融資希望者に対して貸して、預金者や借入した金融機関に支払う利息よりも多くの利息を払ってもらって、この差額を利益にしています。
利息というのは、予め決められた金利を基に、借入れした金額と借入れした期間から計算するもので、金利が高ければ高額になりますが、金利だけで決まる訳ではありません。
特にキャッシングの金利は、他の多くの利用目的が限定されているようなローンの金利に比べて高い設定になっており、同じ金額を借りても、利息が増えてしまいかねないので注意が必要です。
金融機関というのはお金を貸すという事で何か特殊な存在のように感じている人もいるかもしれませんが、金融機関も金融業を営む利益を追求する普通の企業で、何ら特殊なことはありません。
では金融業というのはどのように利益を出しているのかというと、まず銀行の場合には預金者からお金を預かって利息を支払います。
支払ってばかりでは赤字ですから、預かったお金をお金が必要な人や企業に融資をして、その分の利息を受け取ります。
この支払う利息と受け取る利息の差額が利益という事になります。
消費者金融の場合には、預金は取り扱いませんから、まず銀行等他の金融機関からお金を借りて、そのお金を貸します。利益はやはりその利息差から確保します。
大きなお金を動かしているように見えますが、その大半は預かったり借りたりしたもので、金融機関と言っても利益はそんなに大きなお金ではないという事が分るでしょう。
では利息はどのように計算されるのかというと次の数式で計算されます。
このように利息は借入残高に金利と借入期間を乗じたものになります。
借入残高は最初は借入元金という事になり、その後月々少しづつ返済していくのが普通ですから、徐々に減っていくことになります。
月々一定額の返済の場合、当初は利息が高額になるので元金の返済分は少額ですが、完済間近になると利息分が少額になり、元金返済分が増える事になります。
ローンには様々なものがあって、利用目的が決まっているものも有れば、キャッシングのように何にでも利用できるものも有ります。
こういったローンにはそれぞれ金利が設定されていて、同じ金利でお金を貸しているわけではありません。
金利はそれぞれ違いますが、全体の傾向としては目的が決まっているローンの場合は比較的低金利で、キャッシングのように何にでも利用できるローンは、それに比べて高金利になっています。
前者を目的別ローン、後者をフリーローンと呼ぶことも有ります。目的別ローンは主に銀行の金融商品ですが、消費者金融の中にも目的別ローンを提供している場合も有ります。
ただし、それぞれの金融機関で提供している目的別ローンの目的には違いがありますから、探す場合には注意が必要です。
金利というのは、高くすれば金融機関は利益が増える可能性がありますから、できるだけ高くししたいと考えますが、あまりに高金利になってしまうと利用者は困りますから法的に上限が設けられています。
キャッシングを利用している人の場合、その多くが金利が低いほどお得と考えていますが、先程説明したように利息というのは金利だけで決まる訳ではありません、使い方で変わってくるのです。
ですからそのキャッシングがお得なのかどうかというのは、自分の利用方法を踏まえて、利息がどうなるのかを計算し、金利ではなくこの利息で判断するべきなのです。
先程の数式を見れば分かりますが、この利息の計算では借入元金や借入期間の他に金利という要素があります。
借入元金を変えないとすれば、利息の計算の基になっているのはこの金利です。
すぐに返してしまえば別ですが、月々少しづつ返済していくとすれば、金利が高ければ高いほど、完済までに支払う利息は高額になっていきます。
ですから金融機関としては、金利が高いほど、利益をあげることができるという事になります。
しかしあまりに高い金利にしてしまうと借り手の返済に支障が出てしまい、回収できずに赤字になったり、借り手の生活を崩壊に追込んだりするので、やはり限度というものがあります。
このため、現在では利息制限法というものがあって、設定できる金利には法的な上限が決められています。
それによると利息の上限は融資額によって変わり次のようになっています。
| 融資額 | 上限金利 |
|---|---|
| １０万円未満 | 20％ |
| １０万円異常１００万円未満 | 18％ |
| １００万円以上 | 15％ |
もしこれ以上に金利がついていたら、その業者は闇金ですから近づかないように注意しましょう。
こういったわけですから、キャッシングを利用しようという人の多くは、金利が低いほどお得と考える人が多くなります。
そこで、利用するキャッシングを選ぶ場合には、お得さを考えて金利を比較しながら、最も低いものを選ぶという人も多い訳です。
そう言った選び方も、知名度だけで選ぶよりは良いですし、先程説明したように、少しづつ長期に渡って返済していくのであれば、ある程度正解と言えるでしょう。
しかし、キャッシングを考えてみて下さい。利用方法によっては長期に返済していくものばかりではないはずです。
ですから他のローンでも同じですが、金利だけで判断するのは最善とは言えません。
ではお得さを追求する場合何に注意して選べば良いのでしょうか。
お得さというのは、要するに借入した元金以外に掛かる費用ができるだけ少額になればよい訳です。
しかし金利というのは比率を表しているだけですから、本来比較するべきなのは元金以外に掛かる利息という事になります。
つまりお得に利用しようというのであれば、自分の返済方法に従って利息を計算し、利息が少なくなるものを選べば良い訳です。
例えば、少額の借入れを短期間に返済してしまうのであれば、金利が多少高かったとしても、先程の数式を見れば借入期間は短期間ですから利息は殆ど変わりません。
これに対して、高額の借入れを長期に返済していくという事であれば、先程から説明しているように金利ができるだけ低いものを選ぶのが良い選び方と言えるでしょう。
キャッシングの利用を考えた場合、前者のような利用を想定している人は多いはずで、自分が拘るほど金利が利息を左右する事は無い訳です。
キャッシングというのはローンの中でも特殊な位置にあり、何にでも利用でき、しかもカードローンのように何度も借りたり返したりを繰り返すことができるという特徴を持ちます。
このためキヤッシングの場合には選ぶ基準としてお得さも重要ですが、何度も利用する事を前提に便利さも大変重要になります。
両方とも成り立つものが良いですが、それも難しい場合がありますから、自分はどちらをより重視するのかよく考えてみて、どれを選ぶかは利用者次第という事になるでしょう。
そこでキャッシングを選ぶ場合には、まずは自分の利用方法をよく考えて、自分にはどんなものが向いているのかで選んで下さい。
このようにキャッシングの場合、必ずしも金利で利息が大きく違うという事はできません。
そこでキャッシング選びではもう一つ考慮してほしいことが有ります。それは便利さという基準です。
キャッシングの場合カードローンのように借入と返済を繰り返して利用できるものがあります。他のローンのように借入が１回きりの場合は、多少利用方法が面倒でも、別に問題はありません。
しかし、キャッシングは何度も借入れしては返済しますから、利用は非常に長期に渡ります。このため利用方法が不便では、使い勝手が良くありません。
ですからキャッシング選びでは、お得さの他に便利さという視点を持つべきです。
ではどちらを重視すれば良いのかという話になりますが、それは利用者次第です。
高額融資を利用する目的であれば、やはり金利重視が重要で、利息を計算してみて、最も利息が少なくなるようなものを選ぶのが良い選び方でしょう。
しかし、例えば生活費の補填程度の少額の借入れを給料日前にして、給料日が来たらすぐに返済するという利用方法を考えているのであれば、金利はほとんど影響しませんから、便利さ重視で選べば良い訳です。
借入れる理由もないのにキャッシングを申込む人もいませんから、まずは何に利用するのかを明確にしましょう。
次に考える必要があるのは、将来的にどういった使い方をするのかという事です。
例えば、借入時はちょっと大きめの出費に利用するが、将来的には生活費の補填程度の利用しか想定していないというのであれば、やはり、便利さを追求すべきでしょう。
また、大きなお金が必要という場合は、そもそもキャッシングではなくて、その目的に合った目的別ローンを選んだほうがさらに有利な訳ですから、そういったことも考え合わせて選ぶようにしましょう。
何でも良いが急いでいるから有名どころを選んでおけばよいだろうという人もいますが、そもそも将来的な見通しを持たず急にお金が必要になること自体に問題があるのです。
そういう追い詰められた状況にならないように、普段から注意してください。
カードローンを利用する場合ＡＴＭから融資を引き出す人が多いですが、カードローンを提供している金融機関以外の提携ＡＴＭを利用する場合には利用手数料がかかる事があります。
またカードローンを提供している金融機関のＡＴＭであっても時間外手数料がかかる事も有ります。
さらに返済時も同様で、方法によっては振込手数料なども考えなければなりません。
利用方法によってはこういった手数料が利息を上回ってしまう事も有るので十分注意が必要です。
お得さから考えれば、利息が少ないものという事が言えますが、更にお得なのは、キャッシングは利用せずに利息を支払わない場合です。
そこでお金が足りなくて、借入れしようと考えた場合には、まずは自分の支出内容を見直して、借りずに済ませる事が出来ないか十分検討してみましょう。借りなければ利息はかからないのです。
またそういった検討をすれば、最終的に借入しなければならなくなったとしても、当初よりも借入額を減らすことができる筈です。そうすれば支払う事になる利息を減らすことが可能です。
このように利息を考える場合には、自分の使い方などもよく考慮が必要ですが、いくら考慮しても、借りた以上利息の支払いは必ず行わなければなりませんから、その分は損失という事になります。
ですから、お得さを考えるのであれば、借りずに利息を支払わないのが最もお得という事になり、損失をゼロに抑えることができます。
最近はキャッシングというようなものができて、担保も保証人も必要なくお金を借りることができるようになったために、安易にお金を借りてしまう傾向があります。
しかし、後からよく考えれば、借りなくても何とかなったというようなこともよくあるのです。
そこでぜひ実践してほしいのは、お金が足りないと考えた時の対処法です。
簡単に借りられるという事になると、安易に借りてしまいがちになるので、まずは借りずに済ませるにはどういった方法があるのかを考える習慣を付けましょう。
高額のお金が必要な目的ができた場合には、借入れは避けられないにしても、例えば生活費の補填程度の借入れであれば、遣り繰りすれば借入れは避けられる可能性があります。
お金がそう簡単に借りられなかった時代には、そうやって何とかしていたのですから、今だってできない訳ではありません。
ですから、まずは自分の支出内容をよく見直してみて、不要不急の支出が有れば、支出を止めるか先延ばしにすればよいでしょう。
支出を抑える部分はないというのであれば、そもそも生活自体が収入にに見合っていない場合も考えられます。そういう場合には生活全体を見直すことも必要になるでしょう。
遣り繰りしたとしても、やはり借入は避けられないという場合もあるでしょう。しかし多少でも節約できる部分も有ったはずです。
ですから、借入れするにしても、遣り繰りを考える事は無駄にはなりません。
借入時に利息に拘るのであれば、そういった根本のところから考える事が大変重要なのが分るでしょう。
しかし、これを行うには普段から自分がどのようにお金を使っているのか、分らなければ始まりません。
ですから、今すぐ必要になる訳ではなくても、今からでも自分のお金というものを管理しておくようにしましょう。
キャッシングでなくて将来大きなローンを借りようという時も、自分の返済能力を評価する資料として必ず役に立つはずです。
ここで利息と金利について纏めておきます。
金利というのは信用が大きいほど低くなるので、キャッシングのような金融取引は常に誠実に行い長期的に信用を上げて将来的に有利な利用ができるように心掛けることが重要です。