消費者金融からお金を借りたら返済しなければなりませんが、借り過ぎてしまうと返済額が高額化してしまう事になるので、自分の返済能力を超えてしまわないように借入れには十分注意が必要です。
もし返済ができなくなれば、債務整理を行う必要も出てくる可能性があり、最悪の場合には、裁判所に判断を仰いで自己破産するしか方法が無くなってしまう事もあります。
特にカードローンを利用する場合にはカードを使って何度でも借入れができるので、借り過ぎてしまう傾向が強く、いつの間にか自分の返済能力を超えてしまう場合があり、利用には特に注意が必要です。
消費者金融はお金を貸して返済時に利息を受け取ることによって、利益を出しています。ですから消費者金融からお金を借りたら、必ず返済を求められることになり、審査もそのために行われます。
現在の返済方式では、借入れが多くなると、返済額も高額化するので、借り過ぎてしまうと、自分では返済できなくなってしまう可能性も出てきてしまうので、注意しなければなりません。
ですから、借入れする場合には、自分の返済能力をよく把握しておき、それを超えるような借入れはしない様に、適正利用を行う事が非常に重要なことになります。
消費者金融がなぜお金を貸してくれるのかというと、利用者の為ではなく、企業ですから利益をあげるためです。
消費者金融の商売では、まず融資するためのお金を銀行から借りて、そのお金を融資を希望する人に貸します。利用者から返済してもらう時に利息を受取り、更に銀行に返済するときに利息を払います。
この受け取る利息と支払う利息の差を利益にしているわけです。
ですから、もし利用者から返済されなければ、銀行から借りたお金は利息付きで返済しなければなりませんから、大赤字になってしまいます。
このため、消費者金融からお金を借りたら、必ず返済が求められることになります。
消費者金融に返済する場合、もちろん通常は分割で返済していきますが、月々どのように返済していくかは、各カードローンの返済方式によって決まります。
消費者金融が採用している返済方式には次のようなものがあります。
| 返済方式 | 内容 |
|---|---|
| リボルビング返済方式 | いくら借りても月々の返済額が一定になる方式 |
| 残高スライドリボルビング返済方式 | 借入残高を段階的に区切って各段階で返済する金額が一定になる方式 |
以前は返済しやすいという事でリボルビング返済方式を採用しているところが大半でしたが、方式上利息が増える可能性があるという問題があり、最近では残高スライドリボルビング返済方式が採用されています。
しかしこの残高スライドリボルビング返済方式の場合、借入額が高額化すると、月々の返済額も高額化していく事になるという問題があります。
こういった方式ですから、低額の融資を利用しているときには、返済はそんなに難しくはないはずです。
しかしカードローンというのは、大変便利なもので、徐々に利用額が増えていく傾向があります。
そうすると、残高スライドリボルビング返済方式ですから、月々の返済額も徐々に増えていく事になります。
ですから、この方式の場合には月々自分が幾らまで返済が可能なのか予め返済能力を計算しておくことが必要です。
そしてカードローンを利用する場合には、この返済能力を超えないように適正利用を行う事が重要と言えるでしょう。
ですからローンを利用しようという場合には、まずそのローンの返済方式はどういうもので、月々どの程度の返済額になるのか、あるいは高額化するようなことがないか、事前に確認しておきましょう。
もし、実際に返済ができなかった場合は、消費者金融から督促状が送られてきます。すぐに返済できれば問題はありませんが、できなければ次は回収担当から電話が入り、本格的に回収が始まります。
もしそれでも返済に応じなければ、最終的には差し押さえなどに進みますが、その前に消費者金融側と話し合って返済できる契約内容に修正するために債務整理を行う事になります。
しかし、修正しても返済できそうにない場合には、裁判所に判断を仰いで、自己破産して返済できなくなった債務を帳消しにしてもらう必要が出てきます。
借入額に注意して、適正に利用していたとしても、長く返済していれば時には返済できなくなる事もないとは言えません。こういう場合予め消費者金融側に連絡して一時的に返済額を減額してもらう事もできます。
しかしそういう事をせず、返済できなかったとすると、消費者金融ではまず返済するのを忘れたのではないかと考え、督促状を送ってきます。
その時点で返済に応じれば、特に問題はなく忘れていたという事で終りますが、それでも入金しなければ、消費者金融側もおかしいと考え、問題の処理は回収担当に回ります。
回収担当に問題が回ると、担当者から電話が来て入金を促されます。それでも入金しない場合には、消費者金融によっては回収担当の訪問を受けることもあります。
要するに取り立てに来るわけですが、現在では法整備が進んで、以前のような脅迫まがいの取り立てはできなくなっているので、対応は紳士的に行われます。
そういった回収担当と交渉が有っても、返済できるだけのお金が無ければ、返済はできません。
ではどうするのかと言えば、そのまま交渉を長引かせて、踏み倒すことを考える人もいますが、消費者金融側が、催告書を送ってきて、それでも返済に応じなければ、差し押さえなどに進むこともあります。
通常はそうなる前に、返済が難しいという事で債務整理を考えます。
これはそれまでの契約内容では返済ができない為、借り手と貸し手である消費者金融、時には裁判所に入ってもらって契約内容の見直しを話し合います。
債務整理にはいくつかの方法が有って、借り手が返せる方法を選択しますが、消費者金融としても利益が掛かっているので、そう簡単には妥協しません。
もしどういう方法をとっても返済は難しいという場合には、同じ債務整理を行うにしても、裁判所に判断を仰いで、自己破産するしか方法がなくなります。
自己破産すれば、それまでの債務は帳消しにされ、消費者金融としては返済を迫る事はできなくなって、利息どころか元金の回収もできず、大赤字になってしまいます。
ですから、自己破産されてしまう事を消費者金融だけではなく、銀行などの場合も非常に嫌います。
このため自己破産した場合、その記録は信用情報に１０年間残る事になり、この間ブラックとして扱われることになり、お金の融資を受ける事も難しくなってしまいます。
ただし、回収担当になる人の場合、強面の人が多いですから、窓口に行って話をする場合に比べれば、ちょっと恐怖を感じる可能性があり、あまり歓迎できる人たちではありません。
カードローンは、一度申込みをして契約してしまえば、利用限度額内で何度でも借入れができるところが、他のローンと大きく違うところで、大変便利に利用できるローンです。
こういったローンでは大変借りやすいと感じる事になるので、徐々に利用額が増える事になり、どうしても借り過ぎる傾向が出てきます。
それでも自分が返済できる範囲内であればまだよいですが、便利に借入れを続けていると、いつの間にか返済できなくなってしまう可能性も有り、気付いた時にはどうしようもなくなっていたという事も有ります。
カードローンが他のローンと決定的に違うのは、１度契約を結び適切に返済をしていれば、何度でも借入れをすることが可能という点です。
しかも借入れはＡＴＭからキャッシュカード感覚で融資を引き出すことが可能ですから、ほかのローンと比較すれば、格段に使いやすく感じるはずです。
また現在では、ネット上から振込依頼をすれば、自分の口座に入金してくれるので、ＡＴＭでの利用と合わせて、自宅にいてもお金の融資を受けることが可能になり、更に便利に利用できるようになっています。
しかも提携関係が進んで、いまや多くのカードローンがコンビニＡＴＭでも利用ができ、全国どこでも利用できるようになっているので、使い勝手はさらに良くなりました。
このようにカードローンは非常に借りやすい仕掛けになっていますから、先程も触れたように徐々に利用額は増えていくのが普通です。
それでも先程説明したように、自分の返済能力の範囲内であれば、返済はできますから、自分では借り入れが増えていても、あまり気にしない人が殆どです。
無駄な利用が有ったとしても、このあたりで、利用を抑制できれば、利用者本人としては問題はないと言えるでしょう。
しかし、人間の衝動というものは、そう簡単には抑えられません。特に便利なものは、ついつい利用してしまうものです。
これが続けば、いつ自分の返済能力を超えてしまうか分かりません。
もちろん多少返済能力を超えたとしても、他の支出を減らせば、暫くは持ちこたえられるでしょう。その間に利用を抑制できれば、問題は無いかもしれません。
こうなってしまうと、最初に説明したように、債務整理に追込まれ、場合によっては自己破産に追い込まれてしまう可能性が出てきます。
利用者の中には、自分が追い詰められているとわかった時点で、さらに別のカードローンを契約して、そこから返済するお金を調達する人もいますが、そんなことをしたら月々の返済はさらに増えます。
そうやっていくつも借入れを抱えて、返済できなくなった状態を多重債務者と言い、結局問題を先送りにして傷口を広げた形で自己破産することになるので、安易に借り入れを増やすことのないようにして下さい。
そういった場合、ネット上から確認しなければ自分の借り入れ状況が分らなくなってしまう事があるので、少なくとも月に１度は確認するようにしてください。
ですから、あまり借入れをし過ぎないようにすることが必要です。
そのためには借入れの前に例えば生活費の補填程度の金額であれば、すぐに借入れしてしまうのではなくて、まずは自分の支出内容を調べて遣り繰りできる部分を探せば借りなくて済ませることも可能です。
このように借りようと考えた時にはまずは借りずに済ませる方法を考える習慣をつける事が必要です。そうすれば自然と安易な借り入れが減って適正な借入額になっていくはずです。
このように借入れが適正額内に収まっていれば、そう簡単に返済できなくはならないでしょうし、もっと頑張って借入れしなければ、返済する必要も無くなり自己破産することも無くなるのです。
このように安易に好き放題の借入れを繰り返していると、大変なことになってしまう事が分かりました。ですから借入れはし過ぎないように注意しなければなりません。
例えば、借入れしたお金の用途を考えた場合、最も多いのが生活費の補填ですが、このような用途の場合、それほど高額融資は考えにくく、多くても数万円程度でしょう。
ですから、この程度であれば、遣り繰りを考えて生活すれば、借入れしなくても済む可能性は高いはずです。
借りるにしても、もっと少額にできるでしょう。
もちろんカードローンの用途ではこういった少額のものだけではありませんが、それでも目的別ローンの利用が必要になるような、高額の借入れはあまり考えられませんし、金利的にも不利です。
つまり、カードローンの場合、利用回数が増えたとしても、一回一回はそれほど高額の借入れにはならないと考えられます。
まずは必要なお金というのが本当に必要なのかよく考えてみて下さい。必要性を感じても１日たってよく考えてみたら特に急ぐ必要はないと思える事もよくある話です。
それでも必要という場合には、自分の支出予定をよく考えて、不要不急の支出を止めるか先延ばしにすることで、お金を捻出することを考えましょう。
このようにすればお金を借りずに済ますことができるかあるいは借入額を削る事ができるはずです。
もし借入れが必要無くなれば、当然それに伴って返済額が増えることも有りませんから、それまでの返済と同様の返済を続ければよい訳ですから自己破産に追い込まれることは、あまり考えられません。
またこの習慣を続ければ、借入れ自体を極力しなくなりますから、返済という重圧からも逃れることができて、自己破産の可能性はさらに大きく減る事になります。
もし支出予定を見直しても減らせる部分が無いというような場合には、そもそも支出内容が自分の収入に見合ったものではない事も考える必要があります。
最近ではデフレが進んだため、収入が目減りすることが有る事は誰もが知っています。しかし生活というものは一度高いレベルにしてしまうとなかなか見直すことはできません。
しかし、今後は収入に合わせて生活レベルも柔軟に調整するという考え方が必要です。
生活が借り入れに依存していると思われる場合には、思い切って生活全般を見直して、収入に見合うものにしていく事が必要でしょう。
ですから、今すぐお金を借りるようなことが無かったとしても、今日からでも自分のお金の管理を始めて下さい。
ここで消費者金融からの借り過ぎで自己破産に追い込まれる可能性について纏めておきます。
自己破産は信用を一気に失いますが、債務は帳消しになるので、法的に用意された再出発の方法と考える事もできます。あまり否定的な面だけを見ずに必要な時には決断すべきでしょう。